ביטוח בריאות פרטי

אנחנו בונים היום את הכיסוי לטיפול במצב רפואי, מבטיחים שיש כסף לממן את הטיפול ואת טיב הטיפול.

קיים בחברות הביטוח במגוון אפשרויות, בכל כיסוי יש הבדל בכיסוי בין החברות.

להלן חלק מהכיסויים החשובים:

ניתוחים בארץ, אם צריך ניתוח נרצה לבחור מנתח מומחה, ניתן לבחור מנתח פרטי במימון חברת הביטוח.

ניתוחים בחו"ל, יש ניתוחים מורכבים שהניסיון בחו"ל גדול ומגדיל את הסיכויים להחלים, ניתן לקבל מימון מחברת הביטוח, כולל הוצאות נלוות.

השתלות, אם חלילה זקוקים להשתלת איבר, חברת הביטוח תממן את הטיפול וגם תעזור בתיאום ההשתלה.

תרופות מצילות חיים, בנק כסף פרטי של מיליוני ₪ למימון תרופות מצילות חיים שלא בסל הבריאות.

פיצוי למחלות קשות, אם חלילה אירעה מחלה קשה נקבל פיצוי סכום כסף שיעזור לנו ולמשפחה להתמודד כלכלית.

קיים עוד כיסויים רבים מגוון שירותים כגון רפואה משלימה, התייעצויות מיוחדות.

הציבור מבין שביטוח פרטי חשוב והכרחי במקרה שנזקקים לתרופה שאינה בסל או להשתלה, ברפואה הציבורית יש ועדת סל תרופות שקובעת אילו תרופות ייכנסו לסל ומה לא, בביטוח פרטי יש כיסוי בסכום שמשתנה בין החברות אותו ניתן לנצל, בהשתלות ברפואה הציבורית מפנים למרכז הלאומי להשתלות, התור שם ארוך כ-1200 ממתינים להשתלות, מתוכם ישרדו כ-20%, הבעיה שלא כל אחד זכאי להיכנס לרשימה, יש קריטריונים לדירוג ותיעדוף ובהם נדרש סכנת חיים, ברפואה פרטית ניתנת הזכאות בהסתמך על המלצות רופאים, ניתן לתאם השתלה בחו"ל תוך זמן קצר יחסית.

חשוב לשים לב! בביטוחי הבריאות הפרטי חלו רפורמות שונות המשפיעות על הכיסויים הקיימים, היו כיסויים בעבר שכיום לא ניתן לרכוש, מנגד יש כיסויים כיום שלא היו קיימים בעבר, צריך לבחון את התיק מעת לעת.

ביטוח מחלות קשות

ביטוח פיצוי למחלות קשות נותן סכום כסף בקרות מחלה מקבוצה של כ-30 מחלות קשות.

מטרת הביטוח לתת סכום כסף שיעזור לחולה ולמשפחתו לממן צרכים טיפוליים ולהתקיים בשעה מורכבת בה המשפחה סועדת את החולה וההכנסות מתמעטות.

במחלות קשות תקופת ההחלמה יכולה להיות מעל שנה, לכן הסכום הרצוי בדרך כלל ינוע בסכומי משכורות של שנה עד שנתיים, לילדים עושים מכפלת הכנסות שנתית של שני ההורים יחד, מתוך הבנה שבמקרה שילד חולה במחלה קשה שני ההורים יטפלו בו.

למי זה חשוב?

לכל מי שצריך הון פנוי, צריך לבחון כל משפחה ולהתאים את הכיסוי.

הביטוח קיים בכמה חברות ביטוח, יש הבדל בתנאי הפוליסות ובמחיר.

ביטוח חיים

האם יש מי שתלוי בנו כלכלית ?

נכון שחשוב לנו להגן על היקרים לנו!

כשהייתי רווק הכי הפחיד אותי למות, אף פעם לא יצא לי למות וזה לא נראה לי כיף.

כיום, כשיש לי משפחה, אני עדיין לא רוצה למות, אך יותר מפחיד אותי אם למשפחה שלי לא יהיה מענה לכל צרכיהם, לא רק אוכל אלא גם יכולת לרכוש השכלה וכל מה שהם צריכים.

ביטוח חיים נועד להגן על מי שתלוי בנו כלכלית, בני משפחה או שותפים עסקיים, פוליסת ביטוח חיים מבטיח לך שקט נפשי ונועד להגן על המשפחה שיהיה להם היכולת להתקיים במקרה פטירה.

ביטוח חיים אפשרי שיגן על המשפחה מהתחייבות לנכס או שעבוד, ביטוח חיים למשכנתא מגן על הבנק מהתחייבות המשפחה ואמור לסלק את התחייבות המשפחה במקרה פטירה, חשוב לשים לב אם כל ההלוואה מוגנת, בנוסף יש לבחון את צרכי המשפחה לצורך קיום.

יש לבחון תמחור הביטוח לאורך זמן, יש הבדלים גדולים במחירים בין החברות.

הפתרונות לצורך בביטוח חיים ייתכנו במספר דרכים:

• ביטוח חיים יכול להיות פיצוי חד פעמי.
• הכנסה חודשית קבועה, תלוי בצורך האישי.
• חיסכון קיים שמיועד לשמש את המשפחה, החוסן הכלכלי משמש כעוגן ליקרים לנו ומקטין את הצורך בביטוח, יש שמעדיפים להחזיק בנוסף ביטוח חיים כדי להגן על הירושה.

סכום הביטוח נגזר מהסכום שצריך להשאיר ליקרים לנו בהתחשב בחיסכון הקיים, יש לשים לב אם קיים חבות מס, אם המוטב אינו בן משפחה ייתכן תשלום מס הכנסה כך שהסכום נטו שיתקבל יקטן, את ההגנות בביטוח חיים צריך לעדכן בהתאם לשינויים בתא המשפחתי ובתלות הכלכלית, נתונים אלו דינמיים ועל כן יש לטפל בכל תקופה כדי להיות מוגנים כנדרש.

סוגי ביטוח חיים:

ביטוח חיים כולל כמה סוגי פוליסות:

• ביטוח חיים, ריסק למקרה מוות.
• ביטוח מנהלים / תגמולים לעצמאי, כולל חיסכון, הסבר בדף ביטוח מנהלים.
• ביטוח אבדן כושר עבודה, נותן פיצוי כשלא ניתן לעבוד בגלל מצב בריאותי, מגן על ההכנסה, הסבר בדף אבדן כושר עבודה.

ביטוח חיים, ריסק למקרה מוות: מבטיח פיצוי כספי למוטבים שנקבעו בפוליסה, חשוב לשים לב לעדכן מוטבים ככל שיש שינויים במצב המשפחתי, אם לא מונו מוטבים הדבר יקשה על מימוש הכספים ויהיו תלויים בצו ירושה, כשיש מוטבים בפוליסה ברוב המקרים ניתן לממש את הפוליסה עם הצגת תעודת פטירה, צריך לבחון כל עת על מי אנחנו רוצים להגן.

האם ייתכן שיקטינו את סכום הביטוח במקרה פטירה?

חשוב לשים לב! מילוי הצהרת בריאות שלא תואם את המצב הבריאותי עלול לשלול תגמולי ביטוח במקרה פטירה, מענה לא מתאים על עישון כך שמעשן יסמן שאינו מעשן עלול להקטין תגמולי ביטוח בעתיד.

ביטוח אבדן כושר עבודה

ביטוח אבדן כושר עבודה (אכ"ע) נועד להגן על ההכנסה מעבודה למקרה שלא נוכל לעבוד כתוצאה ממצב בריאותי לקוי, כתוצאה מכך לא מסוגלים להתפרנס ולכלכל את משפחתנו מעבודה (הכנסה פסיבית והכנסה מקצבה לא נמנים כהכנסה מעבודה) הגנת אבדן כושר עבודה תשמור על הכנסה יציבה ורמת חיים נאותה, ניתן גם להגן על המשך החיסכון דרך שחרור מתשלום עבור החיסכון לפנסיה במצב של אבדן כושר עבודה.

הגדרות אבדן כושר עבודה והרחבות:

הגדרה בסיסית, אבדן כושר עבודה בשיעור 75% ומעלה, כתוצאה לא ניתן לעבוד בכל עיסוק למשך 3 או 6 חודשים ומעלה.

בהגדרת הבסיס יש מקרים רבים בהם לא זכאים לפיצוי וכדי להבטיח קבלת כיסוי שיתאים, ניתן לרכוש הרחבות כדלהלן:

הרחבות האפשריות בכיסוי אבדן כושר עבודה:

• הגדרת עיסוק ספציפי, כך שאם לא מסוגלים לעבוד בעיסוק שלנו נהיה זכאים לפיצוי.
• הקטנת אחוז נכות לקבלת פיצוי החל משיעור נמוך מ-75%.
• צמצום תקופת אבדן הכושר לצורך קבלת זכאות לפיצוי, זמן המתנה קצר.
• קבלת פיצוי למפרע בהגעה לתקופת הזכאות (פרנציזה).
• ביטול קיזוז עם הפיצוי שמתקבל מביטוח לאומי.

חשוב לבדוק את שיטת תמחור הביטוח, פרמיה קבועה או משתנה.

חשוב לבדוק גובה ההכנסה, אם ההכנסה מבוטחת בביטוח נוסף כמו קרן פנסיה.

ביטוח סיעודי

הטיפול באדם סיעודי מצריכים מימון ומשאבים רבים.

למה זה דומה?

למי שיצא לטפל בתינוקות, הטיפול מאוד אינטנסיבי וכרוך בקשיים רבים, צריך לקום להאכיל, להחליף טיטולים, להבין את הנפש שלא יודעת לבטא את רצונה ומכאוביה, להוציא לטיולים ולהתאוורר, לעיתים קצת חולים וצריך השגחה יותר צמודה, צריך לשלם לגן פרטי.

מה זה באמת?

הקושי באדם סיעודי מבוגר או אדם צעיר שהפך לסיעודי, בשונה מטיפול בתינוק, הטיפול הרבה יותר קשה פיזית ומנטלית, העלויות הרבה יותר גבוהות, המשאבים הנדרשים מהמשפחה גבוהים מאוד בזמן הנדרש ועלויות הכרוכות.

כמה זה עולה?

עלות אדם סיעודי שמטופל בבית, מתחיל בכ-8,000 ₪ לחודש עלות מטפל, בנוסף יש הוצאות התאמת הסביבה ועלות מוצרים נלווים.

עלות במוסד סיעודי, תלוי במוסד וברמת הטיפול וההשגחה, העלות החודשית יכולה להגיע לסכומים של 15,000-20,000

הסכום המצטבר תלוי במכפלת חודשי הסיעוד, עם התקדמות הרפואה ניתן לשרוד שנים רבות במצב סיעודי גם בגיל מבוגר, אם מדובר באדם צעיר ניתן לשרוד עשרות שנים.

כמה זה שכיח?

ככל שהגיל מתקדם ותוחלת החיים שעולה, כך גדל הסיכוי להפוך לסיעודי, בחתך הגילאים מעל 65 כל אדם שלישי עלול להיות סיעודי.

מדוע חשוב לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

ככל שיותר צעירים, התשלום החודשי לביטוח נמוך יותר.

ככל שצעירים יותר, במקרה סיעודי הנזק הכלכלי גדול יותר.

חשוב לשים לב!

תקופת הפיצוי, שיהיה רצף לכל החיים, בקופת חולים הפיצוי מוגבל עד 60 חודשים מקרות מקרה הסיעוד.

סכום הפיצוי, תלוי אם נעדיף להיות בבית או במוסד, סכום הפיצוי בקופ"ח תלוי גיל הצטרפות.

כיום לא ניתן לרכוש ביטוח סיעוד פרטי, ניתן לרכוש ביטוח בקופת חולים, מי שהספיק לרכוש ביטוח סיעודי פרטי בעבר הרוויח.

ביטוח תאונות אישיות

אירוע תאונתי עלול להתרחש בהפתעה, יכול להיות תאונת דרכים ויכול להיות נפילה בבית או בכל מקום אחר, מעבר לכאב הפיזי האירוע המצער יכול גם להכאיב בכיס ולפגוע בהכנסה, ההגנה בביטוח תאונות נותן פיצוי למגוון פגיעות אפשריות.

עיקרי הכיסויים בביטוח תאונות במרבית החברות:

• מוות מתאונה, במקרה פטירה כתוצאה מאירוע תאונתי יקבלו המשפחה סכום פיצוי כנקוב בפוליסה.
• נכות מתאונה, בנכות מלאה ותמידית יקבל המבוטח סכום הפיצוי הנקוב בפוליסה, בנכות חלקית מעל המינימום הנדרש יקבל חלק יחסי.
• שברים וכוויות, בשבר או כוויה יקבלו סכום פיצוי כנקוב בסכום הכיסוי לסעיף זה, הפיצוי לפי האיבר הנפגע.
• סיעוד, במקרה סיעוד כתוצאה מתאונה, יתקבל סכום פיצוי חד פעמי.
• אשפוז, פיצוי בגין ימי אשפוז, ברוב החברות החל מהיום השלישי ואילך, יש תקרה לכמות הימים בגינם זכאים לפיצוי.

נכות תעסוקתית

בביטוח תאונות ניתן לרכוש סכום פיצוי שבועי, את הפיצוי מקבלים אם כתוצאה מאירוע תאונתי לא יכולים לעבוד, יש תקופת המתנה משתנה בין הפוליסות, תקופת הפיצוי גם משתנה ויכולה להיות עד 2-3 שנים.

חשוב לשים לב! רכיבה על דו גלגלי ממונע וספורט אתגרי מוחרגים ברוב החברות, צריך לבחון במידת הצורך באילו חברות ניתן לבטל החרגה תמורת תוספת פרמיה.

כיום ביטוח תאונות כמעט ולא משווק בחברות, הטיפול בפוליסות קיימות במידת הצורך.

ביטוח נסיעות לחו"ל

כולנו מכירים מקרים שבנסיעה לחו"ל היו מי שנזקקו לטיפול רפואי, פינוי או חילוץ.

לפני שנוסעים, נבחן את הצרכים ונתאים את כיסוי הביטוח שנוודא שחוזרים הביתה בשלום בכל תנאי.