פרישה
פרישה מהעבודה לגמלאות זה אירוע בעל משמעות שחשוב להיערך אליו כנדרש.
לפני הפרישה כשאנחנו עובדים, יש לנו ביטחון כלכלי ועסוקים בעשייה וצמיחה אישית.
תכנון הפרישה מתחילה כעשור לפי גיל פרישה, יש לבחון את התכניות ובמידת הצורך להתאים אותם לצרכים שלנו ולצפי לשימוש ומימוש הכסף.
בסמוך לפרישה כשנה לפני הפרישה, יש לבחון מה צפוי לנו בפרישה, מה המקורות שיש לנו לקצבה והון, גם אם צפוי לנו מענקים מיוחדים מהמעסיק, בתכנון לפני הפרישה נוכל לתכנן שבטיפול הכסף יעבוד למה שאנחנו צריכים.
לאחר הפרישה, המעמד משתנה וגם העיסוק מקבל כיוון חדש, המצב הכלכלי והביטחון שהיה לנו עד כה עלול להשתנות בדרך כלל יש ירידה בהכנסות, החסכונות שלנו לקצבה וההון באים לשעת מבחן ונדרשים להבטיח לנו את השנים הבאות עד 120.
בטיפול נכון בבחינת הצרכים שלנו תוך הגדרת מטרות ויעדים, נבחן שהחלומות שלנו נתמכים במציאות הכלכלית, שהעושר הכלכלי שלנו והאיתנות הפיננסית נותנת לנו לחיות באושר שנדע שהכסף מספיק למה שאנחנו צריכים, ככל שנצטרך נוכל להתאים את רמת החיים ליכולת הכלכלית, בתכנון נכון יהיה לנו שקט נפשי וביטחון כלכלי לנו ולמשפחה שלנו.
כל מה שנעשה משפיע על גובה הקצבה ועל חבות המס, אנחנו רוצים לעשות שהכסף יהיה איתנו לצרכים שלנו.
בטיפול שלי בפורשים מבצע תכנון ויישום ההמלצות מול חברות הביטוח ופנסיה ומכין את החומר למס הכנסה לטיפול במענקים וטיפול מס לקצבה או היוון כספי קצבה.

אתייחס לכמה אפשרויות של פרישה:
- הגעה לגיל פרישה ופרישה מהעבודה במקביל, מצריך תכנון הון וקצבה בהתאם לצרכים האישיים. טיפול במענקים ופיצויים ניתן להפחית תשלומי מס גבוהים.
- הגעה לגיל פרישה והמשך עבודה, ניתן לבחון קבלת קצבה שבחלקה תהיה פטורה ממס, יש לבחון מסלולי הון וקצבה ובהתאם ניתן לבחון קבלת קצבה ובמקביל להמשיך לעבוד.
- פרישה מהעבודה או עזיבת עבודה – לפני גיל פרישה, יש לבחון שמירת זכויות והתחשבנות מס על המענקים ופיצויים גם אם לא מושכים פיצויים, יש מקרים בהם ניתן לבחון קבלת קצבה מגיל 60.
- עברתי את גיל פרישה, יש לבחון שמקבלים הטבות מס על הקצבה ועל החיסכון, אם לא קיבלנו הטבות מס על הקצבה ואם לא ביקשנו לקבל קצבה צריך לטפל, מעת לעת לבחון תכנון ההון בהתאם לצרכים.
- פרישה בגלל נכות, בנכות מעל 25% אפילו נכות זמנית ניתן לבחון קבלת זכויות מתכנית פנסיה, בנכות קבועה מעל 75% נוכל לבחון קבלת הטבות מס, בנכות מעל 90% ייתכנו הטבות מס נוספות.
כל אחד מהמקרים מצריך התייחסות לשמירת האינטרסים שלנו מול חברות הביטוח והפנסיה ומול מס הכנסה.
תכנון נכון יעזור לנו לשמור על הזכויות שלנו ויכול לחסוך לנו כסף, הרבה כסף.
מטרות ויעדים
יש לנו חלומות שאנחנו רוצים להגשים, מטרות ויעדים כלכליים אישיים ואף רוצים לעזור לילדים.
כל חלום ומטרה נוכל לתרגם לצורך כלכלי ונבחן את האיתנות הפיננסית שלנו שיש לנו את היכולת הכלכלית לממש את הרצונות שלנו, יכול להיות שחלק נוכל לממש וחלק לא, יכול להיות שנרצה להמשיך לעבוד כדי לעמוד ביעד הכלכלי שהצבנו, היעדים יכולים להיות בהכנסה חודשית מקצבה ועבודה או חיסכון הוני שמהווה עוגן לאיתנות פיננסים לעתיד לבוא.
בהתאם לצרכים האישים נבחר חלוקת הכספים לקצבה והון, ייתכן שחלק מהקצבה נוכל להגדיר כפטורה ממס.
קצבה
כדי להבטיח הכנסה חודשית שתשרת אותנו כמו המשכורת שהייתה לפני הפרישה, כך שנוכל לכלכל אותנו ואת בני המשפחה.
בבחירת קצבה חשוב לשים לב, בחלק מהתכניות ניתן לבחור מסלול שיבטיח תשלומי קצבה לבן / בת זוג, בחלק מהתכניות ניתן להבטיח שהכסף לא הולך לאיבוד וישלמו למוטבים למשך תקופה קצובה גם אם הגמלאי מקדים את ה-120 מוקדם מהצפוי.
ייתכן שחלק מהקצבה נוכל להגדיר כפטורה ממס, אם כקצבה פטורה או פטור ממס על חלק מהקצבה.
הון
חשוב לנו עוגן כלכלי לעתיד לבוא, ההון מורכב מכמה סוגים, חלקם חיסכון פטור ממס כמו: קופות גמל וקרנות השתלמות, חלקם חייבים במס רווח הון כמו: חיסכון פרטי, תיקי השקעות, נכסים מניבים.
בבחינת ההון נבחן מה אנחנו צריכים לפי תקופות שונות, נתכנן מה מטרת הכסף ומה ניתן להשיג.
להון יש תפקיד, לשרת אותנו לצרכים שלנו, לכסף יש מטרה לעבוד כדי שיגדל, נבחן היטב את בחירת אפיקי ההשקעה ומבנה ניהול הסיכונים כך שלכסף יתאפשר ליהנות מעבודה בשוק ההון ויחד עם זאת יבטיח שיש לנו יכולת כלכלית למה שאנחנו צריכים לתקופות שונות.
הורשה
נאחל לנו לחיות בבריאות ורווחה עד 120, גם זה מגיע מתי שהוא בעתיד.
אחרי ה-120 נרצה להעביר את ההון לבאים בתור אחרינו, נרצה לוודא שהכל מוסדר מראש שלא יפריעו לנו לישון בשקט.
כיום אנחנו יכולים לתכנן למי ואיך להעביר, בתכנון מושכל נוכל אף לחסוך מס בהעברה הבין דורית.
הטבות מס לפורשים
לפורשים יש מגוון הטבות מס, שווי הטבות המס לפורשים כיום כ-800,000 ₪:
ניתן לקבל פטור ממס לקצבה או חלקה עד כ-4,700 ₪ (נכון לשנת 2023).
ניתן לקבל פטור ממס להיוון כספי קצבה.
בתכנון פרישה נבחן מה הכי מתאים לנו בהתאם לצרכים שלנו, נבחן אם כדאי לקבל פיצויים פטורים ממס או לשמור את הטבות המס לפטור על הקצבה או למטרת היוון כספים.
הטבות מס על החיסכון לפורשים, ניתן להפקיד לחיסכון במס מופחת, יש לבחון את הצרכים ומאפיינים אישיים כדי לראות אם ואיך לקבל את הטבות המס לחיסכון.
צוות מודלינג, ישמח לעמוד לשירותכם בכל שאלה או צומת בחיים!
איתנו העתיד שלכם בידיים טובות!